퇴직연금 디폴트옵션 12일부터신청시작 나에게맞는선택은?

정부가  올 7월부터 퇴직연금 디볼트옵션제도를  시행한다고 합니다 그동안 많이 들어왔지만 막상 어떤 상품이 나에게 맞을지 막막하신 분들이 계실 것입니다

 

 

 

그렇다고 신청을 안 하게 되면 수익률이 적을 수밖에 없기 때문에 오늘 준비된  퇴직연금 디폴트옵션 12일부터신청시작 나에게 맞는 선택은? 포스팅 글 보시고 많은 도움 되셨으면 좋겠습니다

 

 

 

디폴트옵션(사전지정운영제도)이란?

퇴직연금제도의 운영이 풍부한 미국,호주,영국등 선진국에서 도입한 제도로 개인책임형 (DC형) 퇴직연금 가입자가 운용 지시를 하지 않아도 금융회사가 적립금을 알아서 굴려주는 제도이며 퇴직연금의 낮은 수익률을 개선하기 위해 도입된 제도입니다

 

 대개 예금·적금 등 원리금 보장상품 위주로 운용되고, 위험자산 편입 비중도 70%에 그쳐 수익률이 1~2%대를 넘지 못하곤 했습니다. 반면 디볼트옵션 상품으로 계좌를 운용할 수 있게 되면 위험자산 투자 한도가 100%까지 늘어나게 되면서 원리금 보장상품뿐 아니라 다양한 펀드 상품을 적극적으로 이용해 수익률을 높일 수도 있습니다

 

작년에 근로자퇴직급여법이 변경되었고 7월11일가지 퇴직연금규약법 변경과 임직원은 디볼트옵션 중 한 개를 선택해야 하고 만약과반수 이상의 동의가 진행되지 않으면 동의될 때까지 받는다고 합니다

 

 

퇴직연금의 종류

퇴직연금은 세가지로 분류됩니다

 

DB(확정급여형)

적립금은 회사가 운영하고 근로자는 퇴직 시에 확정된 퇴직급여를 수령합니다

 

DC(확정기여형)

적립금을 근로자가 직접운용하고 퇴직 시 적립금과 운용수익을 수령합니다

 

IRP(개인형 퇴직연금)

근로자가 퇴직급, 추가납입금을 직접 운용하여 세제혜택 및 노후소득으로 활용합니다

통상적으로 개인적으로 강비하는 개인연금과 퇴직급이 이에 해당됩니다

 

 

 

디폴트옵션 장단점

디볼트옵션의 장점은 다음과 같습니다.

①운용사가 투자 비중을 자동으로 조정해 자산을 운용해 줍니다. 근로자가 직접 자산운용을 하기 어려운 경우에도 디볼트옵션을 통해 적절한 상품에 투자할 수 있습니다

②장기적으로 봤을 때 수익률이 증가합니다. 디볼트옵션은 선진국에서 운영하고 있는 상품들과 비슷한 수준의 안정적인 수익률을 유지하고 있다고 합니다 ³. 기존의 퇴직연금 수익률보다 높아 노후대비를 위한 자산 형성에 큰 도움이 될 것으로 기대됩니다

디볼트옵션의 단점은 다음과 같습니다
①중도 인출이 더 어려워집니다

디볼트옵션은 퇴직연금 가입으로 들어가기 때문에 중도 인출하면 수수료가 크게 발생할 수 있습니다

 

디볼트옵션은 장기적인 노후준비를 위한 제도이므로, 단기간에 필요한 자금이 있을 경우에는 부적합할 수 있습니다

②손실의 위험성이 있습니다.

 디볼트옵션에는 보장형 상품과 투자형 상품이 있습니다. 보장형 상품은 원리금이 보장되지만 수익률이 낮고, 투자형 상품은 수익률이 높지만 손실 위험이 있습니다 

 

디볼트옵션의 취지상 투자형 상품에 주로 투자하는데, 이 경우 시장 변동에 따라 손실이 발생할 수 있습니다. 그렇기 때문에 은퇴 시점에 맞춰 자산운용이 필요합니다

 DB형에 비해 이득을 보려면 연평균 4% 수준의 임금 상승률 이상을 기록해야 합니다. DB (확정급여형) 퇴직연금은 근무 기간과 평균임금에 따라 퇴직연금액이 정해지는 제도입니다

 

DB형에 비해 DC (확정기여형) 퇴직연형에서 DC금은 적립금의 운용성과에 따라 퇴직연금액이 달라지는 제도입니다. 디볼트옵션은 DC형 퇴직연금의 일종이므로, DB형에 비해 이득을 보려면 임금 상승률보다 높은 수익률을 낼 수 있어야 합니다. 그렇지 않으면 DB형이 더 유리할 수 있습니다

 

디폴트 도입 시 달라지는 점

①디볼트옵션은 DC 가입자들에게만 적용됩니다

②DC/IRF가입자는 디폴트 옵션을 지정해야 합니다

 

③디폴트 옵션을 지정하지 않은 경우 가입자의 만기상품은 2023년 7월 12일 자동재예치가  불가능해 대기성 자금으로 남게 됩니다

 

④디폴트 옵션을 지정한 신규 가입자는 최초분납금 납입 이후 2주 내 운용지시가 없을 경우 가입자가 정해준 디폴트옵션으로 운용됩니다

 

디폴트 선택하지 않으면 어떻게 될까?

디볼트옵션을 선택하지 않으면 다음과 같은 일이 발생할 수 있습니다.

 적립금이 원리금보장형 상품에만 투자되어 수익률이 낮아집니다

. 원리금보장형 상품은 적립금이 원금을 보장받으면서 안정적으로 수익을 얻을 수 있도록 설계된 상품입니다. 그러나 수익률이 낮다는 단점이 있습니다.

적립금이 대기성자금으로 남아 초저금리로 방치됩니다.

대기성자금은 퇴직연금사업자에 최저금리로 방치되어 있는 적립금을 말합니다. 대기성자금은 운용지시가 없는 경우 디볼트옵션으로 자동 운용되지 않습니다.

적립금의 운용성과와 수수료를 비교할 수 없습니다

디볼트옵션을 선택할 때는 상품의 운용성과와 수수료를 고려해야 합니다. 디볼트옵션의 운용성과와 수수료는 퇴직연금사업자마다 다르기 때문에 상품을 비교해 보고 선택하는 것이 좋습니다.

따라서 디볼트옵션을 선택하지 않으면 노후준비에 불리할 수 있습니다. 디볼트옵션을 선택하면 안정적이고 수익성이 높은 상품에 투자할 수 있으며, 퇴직 시점에 필요한 자금을 마련할 수 있습니다

 

이상으로 퇴직연금 디폴트옵션 12일부터 신청시작 나에게 맞는 선택에 대해 알아보았습니다  디폴트옵션은 신청하지 않는다고 해서 큰 불이익발생하는 것은 아니지만 내 돈이 초저금리로 방치될 수 있다는 점 잊지 마시고 조금만 관심가지시면 나의 퇴직연금이 좀 더  많은 수익을 가져다줄수 있는기회가 될수 있으니 본인에 맞는 방법으로 선택하셔서 안정적인 노후 생활을 즐기시기 바랍니다

 

 

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